Методы оплаты: карты, СБП, Apple Pay/Google Pay, кошельки

Выберите оптимальные методы оплаты API для вашего бизнеса: от классической оплаты картой и СБП до Apple Pay/Google Pay и электронных кошельков. Ниже — обзор возможностей, тонкости UX, требования безопасности и советы по выбору.

Table of contents

• Обзор методов оплаты через API
• Оплата картой (3DS 2.0, сохранение и рекуррентность)
• СБП: быстрые платежи по QR и ссылкам
• Apple Pay и Google Pay: нативный UX и конверсия
• Кошельки: удобство и лояльность
• Сравнение методов: что выбрать
• Рекомендации по выбору метода оплаты
• Интеграция: API-потоки, вебхуки, песочница
• UX-практики: единый сценарий и A/B-тесты
• Безопасность: PCI DSS, 3DS 2.0 и антифрод
• После оплаты: чеки, возвраты, отчеты, выплаты
• Вывод и следующие шаги

Обзор методов оплаты через API

Наши методы оплаты API покрывают ключевые сценарии e-commerce и мобильных продуктов:

• Карты API (Visa, Mastercard, МИР): оплата с поддержкой 3DS 2.0, сохранение карт и рекуррентные списания.
• СБП API: платежи через Систему быстрых платежей по QR/ссылке, мгновенное подтверждение и низкие комиссии.
• Apple Pay API и Google Pay API: нативные кошельки для iOS и Android, высокий коэффициент конверсии.
• Кошельки: популярные электронные кошельки — удобный способ для лояльной аудитории.

Для общей схемы интеграции см. Прием платежей API, Документация API и Быстрый старт интеграции.

Оплата картой (3DS 2.0, сохранение и рекуррентность)

Оплата картой через API — универсальный метод для большинства бизнесов.

Ключевые возможности:

• 3DS 2.0: динамическая аутентификация, frictionless-степ для повышения конверсии, «списание 3ds 2.0» согласно требованиям эмитента.
• Потоки авторизации: двухстадийная схема (authorize + capture), одностадийное списание, отмена авторизации.
• Сохранение карты и токенизация: оплату можно повторить без повторного ввода данных, включая рекуррентные платежи.
• Поддержка возвратов/частичных возвратов: см. Возвраты и отмены.
• Соответствие безопасности: шифрование, изоляция данных, PCI DSS.

Типичный флоу «оплата картой API»:

1. Создать платеж с деталями заказа.
2. Получить результат риск-оценки и необходимость 3DS 2.0.
3. Пройти аутентификацию 3DS (при необходимости) и подтвердить платеж.
4. Получить финальный статус по вебхуку.

Преимущества:

• Высокая узнаваемость у клиентов.
• Подходит для подписок и регулярных списаний.

Ограничения:

• Возможны чарджбеки, обязательства по комплаенсу.

СБП: быстрые платежи по QR и ссылкам

СБП API — актуальный способ для мгновенных переводов между банками РФ. Можно подключить СБП API для оплаты с мобильного банка: клиент сканирует QR или переходит по deeplink.

Особенности:

• Быстрое подтверждение платежа и зачисление.
• Часто более низкая стоимость эквайринга (уточняйте в тарифах).
• Удобство в офлайн- и онлайн-сценариях (QR на витрине, в счете, на экране кассы).

Флоу «СБП API»:

1. Создаете платеж и генерируете QR/ссылку.
2. Клиент подтверждает в своем банке.
3. Получаете уведомление о статусе по вебхуку.

Преимущества:

• Высокая скорость и простота подтверждения.
• Снижение затрат на транзакции.

Что учесть:

• Привычки аудитории: не все клиенты готовы сканировать QR в вебе.
• Возвраты возможны, но процесс отличается от карт; смотрите Возвраты и отмены.

Apple Pay и Google Pay: нативный UX и конверсия

Apple Pay API и Google Pay API обеспечивают быстрый чек-аут без ручного ввода карты. Это особенно важно для мобильной аудитории. Улучшенный ux оплаты apple google pay обычно приводит к росту конверсии на мобильных устройствах.

Поддерживаемые сценарии:

• Мобильный веб: отображение нативных кнопок на поддерживаемых устройствах.
• Приложения iOS/Android: использование Mobile SDK и нативных платежных фреймворков.

Флоу:

1. Отобразить кнопку Apple Pay/Google Pay при наличии поддерживаемого девайса/браузера.
2. Получить зашифрованный платежный токен.
3. Передать токен в наш бэкенд, создать платеж и подтвердить.
4. Получить финальный статус по вебхуку.

Советы по UX:

• Показать кнопку выше складки (above the fold) и повторить на этапе подтверждения.
• Автоматически предлагать Apple Pay/Google Pay на совместимых устройствах.
• Сохранять fallback на карту или СБП.

Кошельки: удобство и лояльность

Кошельки API оплата — это оплата через популярные электронные кошельки, где у клиента уже сохранены средства. Для части аудитории это самый привычный и быстрый способ.

Когда использовать:

• У вашей ЦА высокая доля кошельков.
• Нужно дать альтернативу картам и СБП.

Что учесть:

• Кошельки часто удобны для цифровых товаров и микроплатежей.
• Важно корректно обрабатывать статусы и возвраты через единый API и вебхуки.

Сравнение методов: что выбрать

Критерий	Карты	СБП	Apple Pay / Google Pay	Кошельки
Конверсия	Высокая при 3DS 2.0 frictionless	Высокая в мобильных сценариях	Очень высокая на поддерживаемых девайсах	Средняя/высокая в лояльной аудитории
Скорость подтверждения	Быстро	Мгновенно/быстро	Мгновенно	Быстро
Комиссия	Зависит от MCC/договора	Часто ниже карт (смотрите тарифы)	Как у карт	Зависит от провайдера
Рекуррентные платежи	Да (токены)	Частично (зависит от сценария)	Через сохраненную карту	Иногда ограничено
Чарджбеки	Возможны	Как правило, отсутствуют	Как у карт	Зависит от правил кошелька
UX	Ввод карты/3DS	QR/ссылка	Нативная кнопка	Личный кошелек клиента

Рекомендации по выбору метода оплаты

• Интернет-магазины (товары): комбинировать карты + СБП + Apple/Google Pay. Карты — базовый слой; СБП снизит стоимость; нативные кошельки поднимут конверсию на мобайле.
• Подписки и сервисы: карты с токенизацией и рекуррентные списания. СБП — как дополнительный разовый способ.
• Цифровые товары/игры: Apple/Google Pay и кошельки — максимальная скорость; карты — как fallback.
• B2B/счета: СБП удобно через QR/ссылку в письме или счете, плюс карты для тех, кому удобнее корпоративные.
• O2O/доставка: на курьерском экране — QR СБП, в мобильном приложении — Apple/Google Pay, в вебе — карта.

Совет: запустите несколько методов и проверьте реальную конверсию по сегментам трафика и устройствам в отчетах.

Интеграция: API-потоки, вебхуки, песочница

Начните с Быстрого старта и подробной Документации API. Все методы оплаты работают через единый контракт, отличаясь параметрами создания платежа.

Базовые шаги интеграции:

• Создание платежа: сумма, валюта, метод оплаты, описания.
• Клиентский шаг (если нужен): редирект, 3DS, QR/ссылка, нативная кнопка.
• Подтверждение/капчер и получение финального статуса.
• Уведомления: настраиваются в Вебхуки и события.

Тестирование:

• Используйте Песочницу для отладки всех сценариев: успешных, отклоненных, отмен и возвратов.
• Для приложений — подключите Mobile SDK. Для CMS — готовые плагины.

UX-практики: единый сценарий и A/B-тесты

• Единая точка входа: показывайте клиенту умный «выбор метода оплаты» — приоритизируйте Apple/Google Pay на мобильных, карты и СБП — для остальных.
• Прогрессивное раскрытие: не перегружайте экран; покажите 2–3 наиболее релевантных метода, остальные — под ссылкой «Показать еще».
• A/B-тесты: меняйте порядок методов, тексты, видимость QR СБП, кнопок нативных кошельков — меряйте конверсию до/после.
• Информативные ошибки: указывайте, как повторить попытку или сменить метод.
• Сохранение сессии: при возврате к чекауту предлагайте последний успешный метод по умолчанию.

Безопасность: PCI DSS, 3DS 2.0 и антифрод

• PCI DSS: мы обрабатываем карточные данные согласно PCI DSS. Ваша система может снизить нагрузку комплаенса при работе через наши хостед-компоненты.
• 3DS 2.0: поддерживаем стандарт для карт, повышаем одобрения и снижаем мошенничество.
• Антифрод: скоринг устройств и поведенческий анализ, настройка правил — см. Антифрод и риск.
• Стабильность: мониторинг SLA и помощь 24/7 — см. SLA и поддержка.

После оплаты: чеки, возвраты, отчеты, выплаты

• Фискализация: автоматическая отправка чеков по 54‑ФЗ через интеграцию — см. Фискализация 54‑ФЗ.
• Возвраты и отмены: частичные и полные — см. Возвраты и отмены.
• Отчеты: транзакции, статусы, выгрузки для бухгалтерии — см. Отчеты и выгрузки.
• Выплаты: перечисление средств на ваши счета по графику — см. Выплаты и вывод средств.

Вывод и следующие шаги

Комбинация «карты + СБП + Apple/Google Pay + кошельки» закрывает 99% платежных сценариев и помогает оптимизировать конверсию и расходы. Запустите базовый набор, соберите метрики, проведите A/B-тесты порядка методов и шлифуйте UX.

Готовы подключиться? Перейдите к Приему платежей API, изучите Документацию API и начните в Песочнице. Нужна помощь — наша команда на связи в разделе SLA и поддержка.